Состояние налично-денежного обращения и системы безналичных расчетов на территории Балаковского муниципального образования за период с января по сентябрь 2006 года

Обеспечение стабильного и надежного функционирования системы расчетов является одной из приоритетных функций для Центрального банка. Высокая доля наличных денег в денежной массе и гигантские цифры наличного денежного оборота в целом по России способствуют сохранению непрозрачности российской экономики. Поэтому деятельность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка России на местах направлена на сокращение налично-денежного оборота путем развития безналичных расчетов, в том числе и в сфере розничных платежей.
На территории Балаковского муниципального образования в целях обеспечения функционирования системы расчетов с мая 1991 года осуществляет свою деятельность Расчетно-кассовый центр в г. Балаково, являющийся структурным подразделением Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области. В Расчетно-кассовом центре в г. Балаково Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области по состоянию на 1 октября 2006 года на расчетно-кассовом обслуживании находилось 11 кредитных организаций и 51 организация различного бюджетного подчинения. Кредитные организации, осуществляющие обслуживание юридических и физических лиц, представлены в нашем городе:
- одной самостоятельной кредитной организацией – ОАО «БАЛАКОВО-БАНК»;
- тремя филиалами кредитных организаций - Филиал акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) –Балаковское отделение № 3960, Балаковский филиал АКБ «София», Балаковский филиал ЗАО «Экономбанк»;
- семью дополнительными офисами таких кредитных организаций, как ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Саратов, филиала Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в г. Саратов, ОАО КБ «Синергия», филиала АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Саратове, Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», филиала ОАО Внешторгбанк в г. Саратове и ЗАО «Поволжский немецкий банк». В РКЦ Балаково открыты счета таким крупным клиентам, как Отделение федерального казначейства по городу Балаково и Балаковскому району и Комитет финансов администрации Балаковского муниципального образования, предназначенные для осуществления кассового обслуживания счетов бюджетополучателей бюджетов различных уровней.
Наличное денежное обращение представляет собой процесс непрерывного движения наличных денег в ходе их использования как средства оплаты труда, услуг, покупки товаров, осуществления расчетов и платежей. Налично-денежный оборот, проходящий через кассы кредитных учреждений Балаковского района и Расчетно-кассового центра, по итогам девяти месяцев 2006 года составил 22,1 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с соответствующим периодом 2005 года на 35,1%. Учет поступлений и выдач наличных денежных средств осуществляется в соответствии с требованиями разработанными Центральным банком Российской Федерации по вопросам классификации приходных и расходных статей кассовых оборотов. Рост поступлений наличных денежных средств был отмечен во всех кредитных организациях района. Основными источниками поступлений в кассы банков в отчетном периоде являлись торговая выручка (32,2%), поступления на счета по вкладам граждан (18,5%), поступления на счета физических лиц – предпринимателей (19%). Торговая выручка занимает максимальный удельный вес в приходной части кассовых оборотов, проходящих через кассы банков. Процент инкассации торговой выручки, то есть ее сбор и доставка в кассы кредитных учреждений, за 9 месяцев текущего года составил 87,1%, превысив показатель соответствующего периода 2005 года на 2,7 п.п. Увеличение процента инкассации произошло в связи с увеличением темпа роста розничного товарооборота предприятий (104,6%) и снижением темпов роста расходов, производимых предприятиями из торговой выручки (63,1%). Доля производимых расходов из торговой выручки сократилась на 7,3 п.п. и составила 9,7% от суммы розничного товарооборота предприятий с января по сентябрь текущего года.
Сложилась положительная тенденция роста поступлений наличных денег в кассы банков по всем приходным статьям кассовых оборотов. Максимальные темпы роста были достигнуты по таким поступлениям, как поступления от реализации недвижимости (в 3,8 раза), поступлений от совершения переводов денежных средств (в 2,9 раза), поступлений на счета с использованием пластиковых карт физических лиц (в 19 раз). Более трети всех поступлений (38,7%) на счета по вкладам населения были отмечены в Филиале акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) – Балаковском отделении № 3960.
Расходная часть кассовых оборотов за девять месяцев текущего года возросла по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 36,9% и ее основными составляющими являлись: выдачи на заработную плату и выплаты социального характера (23,5%), выдачи со счетов по вкладам населения (31,4%) и выдачи со счетов пластиковых карт физических лиц (21,5%). Достаточно быстрыми темпами отмечен рост выдач со счетов физических лиц-предпринимателей (на 85%), выдач переводов денежных средств физическим лицам (на 66%), выдач кредитов, предоставленных физическим лицам, (на 44%). В отчетном периоде сложилась ситуация отставания темпов роста поступлений от темпов роста выдач наличных денежных средств по счета физических лиц-предпринимателей на 40%. Данная ситуация свидетельствует о наличии предпочтений у индивидуальных предпринимателей в вопросах использования наличных денег для осуществления расчетов.
Совокупная денежная масса, обслуживающая Балаковский район, как полный объем выпущенных в обращение наличных денег и денежных средства предприятий и населения, хранимых на счетах в банках, по состоянию на 01.10.2006 года составила 8,7 млрд. рублей и возросла в сравнении с отчетной датой 2005 года на 15%. В отчетном периоде отмечено наличие опережения темпов роста безналичных денежных средств (29,5%) над темпами роста наличных денежных средств в обращении (9,2%), что положительно повлияло на структуру общей денежной массы. Несмотря на сокращение в текущем году по сравнению с предшествующим годом доли наличных денежных средств в совокупной денежной массе на 2,9 п.п., по состоянию на 01.10.2006 данный агрегат составляет ее наибольшую часть и равен 55,8%.
Устойчивые темпы роста основных отраслей экономики района повлияли на увеличение остатков денежных средств на банковских счетах предприятий и организаций в национальной валюте, темп роста которых превысил показатели темпов роста других составляющих денежной массы Балаковского района. Основной составляющей безналичной части денежной массы, как и прежде, оставались остатки вкладов населения и депозитов юридических лиц. Темп роста остатков денежных средств во вкладах и на депозитах до 123,8% позволил увеличить долю данной составляющей денежной массы на отчетную дату до 32,9%.
Увеличение реальных денежных доходов населения, рост розничного товарооборота, развитие предпринимательства в районе способствует росту спроса на наличные деньги. За отчетный период 2006 года темпы роста выдач из касс банков превысили темпы роста поступлений на 3,5%. Эмиссионный результат за девять месяцев сложился незначительным, его удельный вес составил 2,1% расходной части кассовых оборотов за вышеуказанный период. Для наиболее полного привлечения денег в кассы банков, снижения размера эмиссии наличных денег кредитными организациями на постоянной основе в соответствии с составленными планами осуществляются проверки предприятий и организаций, работающих с денежной наличностью. Целью вышеупомянутых проверок является установление соответствия совершаемых операций с денежной наличностью требованиям действующих нормативных документов, порядку осуществления расходов из поступающей выручки и своевременности сдачи торговой выручки в кассы кредитных учреждений. Факты выявления проверками значительных сумм нарушений рассматриваются на заседаниях постоянно действующей комиссии по денежному обращению при администрации Балаковского муниципального образования, куда приглашаются для заслушивания руководители предприятий - нарушителей. В текущем году на заседаниях комиссии были заслушены отчеты руководителей 7 предприятий, которые предупреждены о проведении повторных проверок.
Сокращению наличного денежного оборота способствует развитие безналичных форм расчетов. Одним из перспективных направлений в этой деятельности является осуществление расчетов с применением банковских карт.

Следует отметить активную работу кредитных организаций в рамках так называемых «зарплатных» проектов, предполагающих безналичное зачисление денежных средств сотрудников предприятий на «карточные» счета. Схемы перечисления заработной платы на счета, предусматривающие совершение операций с использованием банковских карт, были и остаются основными эмиссионными проектами кредитных организаций. Они позволяют увеличивать клиентскую базу и получить доступ к остаткам денежных средств на «карточных» счетах. В настоящее время кредитными организациями на территории Балаковского района в рамках зарплатных проектов эмитировано 39235 карт, что на 29,5% больше, чем в соответствующем периоде предыдущего года. На данный момент 82 предприятия и организации Балаковского района осуществляют выдачу заработной платы своим работникам, используя пластиковые карты, что на 26% больше, чем за 9 месяцев 2005 года. Рост конкуренции заставил кредитные организации обращать внимание не только на крупные и средние предприятия, но и на бюджетные организации. В числе первых владельцами пластиковых карт стали работники Инспекции Министерства по налогам и сборам № 2 по Саратовской области, Муниципального учреждения здравоохранения «Станция скорой медицинской помощи».
Кредитные организации осуществляют выпуск карт как российских систем (отечественная система UNION CARD, СБЕРКАРТ, платежная система «Волга»), так и международных платежных систем (VISA, MASTERCARD).
Для повышения качества и рентабельности “зарплатных” проектов кредитные организации стали предлагать кредиты в форме овердрафта – особой формы предоставления краткосрочного кредита. Сотрудники предприятия могут автоматически воспользоваться кредитом, если на их счете закончились деньги, а кредитные организации таким образом увеличивают число своих заемщиков. Дополнительный офис в г. Балаково филиала Национального банка “ТРАСТ” в г. Саратов в текущем году выпустил кредитные пластиковые карты для работников ООО “Балаковские минеральные удобрения” в количестве 3300 штук, из которых по состоянию на 1 октября 2006 года активировано 850 единиц.
В Балаковском районе кредитные организации постоянно развивают инфраструктуру по обслуживанию платежных карт, предназначенную как для получения наличных денег, так и для осуществления безналичных платежей. В настоящее время функционируют 23 банкомата, которые для удобства населения расположены на территории крупных промышленных предприятиях, в непосредственной близости от торговых точек и в доступных местах в различных частях нашего города. Наиболее развитой инфраструктурой располагает филиал Сбербанка России: ему принадлежат 11 банкоматов, а это половина от общего количества банкоматов на территории Балаковского муниципального образования. Помимо банкоматов, работающих круглосуточно, кредитные организации располагают достаточным количеством пунктов (44 единицы), оснащенных терминалами, где в рабочее время кредитных организаций можно осуществить операции по пластиковым картам. Расширены сервисные функции установленных банкоматов. С их помощью можно осуществить безналичную оплату коммунальных услуг, обучения, оплату услуг связи, в том числе услуг сотовых операторов связи.
Пластиковая карта перестает быть простым ключом для получения наличных средств. С помощью пластиковых карт можно не только снять наличные и осуществить безналичные расчеты в банкоматах, но и расплатиться в магазинах и сервисных точках. В городе Балаково количество предприятий торговли и сервиса, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, по состоянию на 1 октября 2006 года составило 52 единицы, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 26%. Терминалы по оплате с использованием пластиковых карт в настоящее время действуют в торговых точках по реализации компьютерной и бытовой техники, крупных мебельных магазинах, в магазинах верхней одежды торговой сети «Элегант», в розничных точках «Аптечный дом» и ряде других. За девять месяцев текущего года произведены покупки с использованием банковских карт на сумму 14,7 млн. рублей, что на 19% больше, чем за девять месяцев предшествующего года. Тем не менее объем операций по снятию наличных денежных средств с пластиковой карты преобладает над объемом безналичных расчетов, совершаемых в торгово-розничной сети. Доля денежных средств, затраченных на оплату товаров и услуг с использованием банковских карт, составляет 2% от суммы обналиченных денежных средств через банкоматы. Это обусловлено прежде всего тем, что большинство эмитированных карт являются «зарплатными» и держатели карт стремятся быстрее получить наличность. Невысокий уровень доходов значительной части населения побуждает совершать каждодневные покупки на рынках и в недорогих магазинах, где нет оборудования для приема карт при оплате товара. Кроме того, население привыкло доверять наличным деньгам.
С целью увеличения числа точек торгово-сервисной сети, в которых населению будет предоставлена возможность расплатиться за товары и услуги с помощью банковской карты, кредитные организации предлагают торговым организациям установку электронных POS-терминалов. Для наиболее полного информирования индивидуальных предпринимателей о возможностях безналичных расчетов с применением пластиковых карт в феврале текущего года была организована их встреча с представителями кредитных организаций, предлагающих услуги по оснащению торговых точек необходимой электронной техникой. В текущем году положительно решается вопрос по установке оборудования Филиалом акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) – Балаковским отделением № 3960 в сети магазинов «Милена». На данный момент уже установлены терминалы в магазине, расположенном в 7 микрорайоне.
Важными инструментами снижения доли наличных денег в денежном обращении являются безналичные переводы различных систем. Система Вестерн Юнион, которая достаточно широко представлена в кредитных организациях, позволяет осуществлять безналичные переводы физических лиц в рублях и иностранной валюте в страны ближнего и дальнего зарубежья. Достаточно популярной среди населения являются услуги, предоставляемые кредитными организациями населению, по переводу денежных средств в другие банки без открытия счета.
Кредитные организации стремятся максимально приблизить свои услуги населению нашего города. Филиал акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) – Балаковское отделение № 3960, ОАО «БАЛАКОВО-БАНК», Балаковский филиал АКБ «София» располагают достаточно широкой сетью операционных касс на территории города Балаково и района для предоставления максимально широкого спектра услуг населению по оплате коммунальных услуг, оплате за обучение, уплате налогов и штрафов, погашению кредитов и процентов по ним и другим платежам.
Дальнейшее развитие безналичных форм расчетов в сфере денежного обращения, осуществление кредитными организациями активных действий по повышению привлекательности предлагаемых карточных продуктов, увеличение количества торгово-сервисных точек по обслуживанию населения с применением пластиковых карт – это те направления, по которым в дальнейшем предстоит продолжить работу кредитными организациями на территории Балаковского муниципального образования.
Принимая во внимание возрастающий интерес населения к карточным продуктам и приоритетность данной технологии в сфере безналичных расчетов, хотелось бы обратить внимание присутствующих руководителей предприятий и организаций, в том числе и бюджетных организаций, способствовать внедрению предлагаемых кредитными организациями «зарплатных» проектов среди работников Ваших предприятий. При обращении в кредитные организации по вопросам обеспечения трудовых коллективов пластиковыми картами, порядок их получения осуществляется на местах централизованно.


Начальник Расчетно-кассового центра Л.В. Богатая

в г. Балаково Главного управления
Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области