Во всем цивилизованном мире без страхования никуда. Ни к врачу не пойдешь, ни на машине не поедешь. И никого эта ситуация не удивляет, и тем более не возмущает. В советские времена практически все страховались в Госстрахе и даже особо не задумывались - зачем собственно необходима страховая защита…
Последние годы мы живем в условиях рыночной экономики. Рынок диктует свои, подчас жестокие требования. Мы стали собственниками квартир, загородных коттеджей, дачных домиков, дождались товарного изобилия и отсутствия очередей, получили возможность заниматься предпринимательской деятельностью.
Однако мы потеряли гарантии социальной стабильности, к сожалению, в нашей жизни стало больше риска. Государство теперь не может, как раньше брать на себя все обязательства в случае непредвиденных природных, техногенных и социальных явлений в регионе. Также обстоят дела и со здоровьем населения.
Сегодня бесплатной медицины практически не существует. Отправляясь в районную поликлинику, мы должны помнить, что за все услуги, которые нам оказывают, мы платим.
Платим за наших детей и пенсионеров-родителей, перечисляя средства из фонда заработной платы в Фонд обязательного медицинского страхования (ОМС). Но все, кто задействован в этой системе - и медицинские работники, и пациенты, - считают ее бесплатной. Во-первых, потому что ей всегда не хватает денег, а значит, качество лечения и уровень обслуживания мало кого устраивают.
Во-вторых, в государственных медицинских учреждениях так активно внедряются платные медицинские услуги, что все равно за большую часть оказанной медицинской помощи приходится платить - в кассу или в карман врачу (медсестре). Именно поэтому последние годы очень интенсивно развивается система добровольного медицинского страхования (ДМС).
Сегодня на вопросы о тенденциях, проблемах и перспективах рынка ДМС отвечает директор Саратовского филиала компании Росгосстрах Шамир Джлавян.

- Каков объем рынка добровольного медицинского страхования сегодня? Какие основные тенденции и проблемы существуют на этом рынке?
- Объемы рынка ДМС до конца не известны, поскольку статистика страхнадзора не выделяет этот вид страхования. Но есть данные по рынку личного страхования - в 2003 году он вырос на 29% по сравнению с 2002 годом. При этом стоит учитывать, что многие предприятия заключают комплексные договоры на медицинское страхование и страхование от несчастного случая. Говорить отдельно о ДМС и страховании от несчастного случая нельзя. Но рост личного страхования на 29% - это та цифра, на которую можно ориентироваться.
В марте этого года "Росгосстрах" провел социологический опрос в городах-миллионниках. По его данным, по сравнению с ноябрем 2003 года доля пользователей ДМС, полисы которых оплачивает предприятие, выросла более чем в 2 раза - с 9 до 22%. Количество пользователей ДМС, оплачивающих свои полисы самостоятельно, увеличилось с 2% до 3,3%, что свидетельствует о резкой активизации интереса потребителей к ДМС. Здесь есть две основные причины: во-первых, услуги системы ОМС перестают удовлетворять все большее количество потребителей, во-вторых, предприятия в силу роста экономики могут больше платить по ДМС за своих сотрудников.
Главными проблемами рынка являются неэффективная система налогообложения взносов предприятий по ДМС и недостаточность медицинской базы в регионах.

- Какие варианты медицинских программ могут быть организованы в рамках ДМС?
- Практически любые. Специалистами компании Росгосстрах разработаны программы, охватывающие практически все сферы медицины.

- Чем отличаются друг друга различные программы ДМС?
- Стандартных программ ДМС не существует. Каждая компания разрабатывает свои программы, в которые заложены объем медицинской помощи и условия ее оказания, остальное - детали. Составляя программу страхования, компании ориентируются на виды медицинской помощи, которые оговорены законодательно.
Их можно условно разделить на несколько групп, например: амбулаторные программы, стационарные, реабилитационные, профилактические, экстренная медицинская помощь

- Чем добровольное медицинское страхование может быть привлекательно для предприятий?
- Заключив договор коллективного медстрахования, руководитель создает социальный пакет для своих сотрудников, то есть возможность получать качественные медицинские услуги в рамках разработанной программы. Наполнение этого пакета может быть разным, в зависимости от уровня сотрудника. Многие предприятия для сокращения затрат заказывают всем сотрудникам одну и ту же программу - с амбулаторией, вызовом “скорой помощи”, плановой госпитализацией, но с разными списками медицинских учреждений. Например, для низшего звена предусматривается список, который позволяет получать качественные медицинские услуги в трех- пяти учреждениях. Для среднего уровня сотрудников список расширяется, а для руководства приобретаются программы “люкс”. Все зависит от средств, которыми располагает предприятие.

- А какие дополнительные позитивные моменты существуют для предприятий?
- Если руководитель предприятия по договору добровольного медицинского страхования организовал медосмотры для персонала, вакцинацию и восстановительное лечение, то он может претендовать на предоставление вычета по платежам в фонд социального страхования, на сумму, равную произведенным расходам.

- А какие обязательства накладывает на себя страховая компания при заключении договора ДМС?
- Страховая компания возлагает на себя комплекс функций, который можно определить как представительство интересов клиента. Это разные формы содействия в организации тех или иных услуг, включая сопровождение специалистом страховой компании, экономическая и медицинская экспертиза, информационная поддержка застрахованного. В “Росгосстрахе” есть примеры позитивного решения самых сложных медицинских вопросов.

- Какие формы сотрудничества Росгосстрах готов предложить медицинским учреждениям города Балаково?
- Мы готовы участвовать в создании экономически обоснованной модели отношений застрахованного и медицинского учреждения. Это может быть как в сфере медицинских услуг, традиционно оказываемых медицинским учреждением, так и в сфере создания новых услуг. В качестве примера можно привести создание таких услуг, как консультации врачей узкого профиля на дому, организация обследования на дому, доставка комплектов медикаментов для обеспечения лечения, замещающего стационарную помощь. Росгосстрах готов участвовать в создании новых вариантов медицинского обслуживания, инвестируя свободные средства. То есть проекты, долгое время не осуществлявшиеся из-за недостатка финансирования, могут состояться.

- Может ли гражданин приобрести полис добровольного медицинского страхования самостоятельно?
- Да, конечно. Наше предложение - программа “Семейный врач”. Это индивидуальная программа обслуживания личным врачом позволяет повысить оперативность и качество принимаемых диагностических и лечебных решений, эффективно представлять интересы клиента, если они выходят за рамки амбулаторной помощи, составлять персональную программу профилактики и реабилитации.

- Вы всерьез рассчитываете, внедрение программы семейной медицины, как на способ решения многих медицинских проблем? Известно, что попытки внедрения этой модели в рамках бюджетного финансирования, мягко говоря, не блестящие?
- При том подходе, который использовался, результаты и не могли быть иными.
Программа “Семейный врач” не может быть организована по территориальному принципу. Участниками этой модели обслуживания могут быть пациенты, которые заключили договор индивидуального страхования по этой программе или для членов всей своей семьи. Да, действительно, эта модель обслуживания может быть организована только для состоятельных лиц, для которых не только “время - деньги”, но и “здоровье - деньги”. Нужно отметить, что персональный режим обслуживания того стоит.

- Кто отстаивает права пациента, если лечение оказалось некачественным?
- Покупая полис, человек должен знать, что он платит за определенный набор услуг и вправе рассчитывать на тот их объем и уровень, который прописан в договоре. У него лично нет никаких договорных отношений с медицинским учреждением, страховая компания заключает договор и несет ответственность за медицинское учреждение и врача, к которому направила больного. Страховая компания обязана также взять на себя ответственность по восстановлению нанесенного здоровью ущерба: обеспечить необходимое лечение и реабилитацию за свой счет.

- Что бы Вы хотели пожелать нашим читателям?
- Счастья, любви, понимания и главное, конечно - здоровья. Всем важно помнить, что здоровье - это не бесконечный капитал, которым можно разбрасываться. Поддержание и сохранение его может существенно повлиять на Вашу жизнь. “Росгосстрах” поможет вам в этом.

Евгений Запяткин.